Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Реальный бизнес-Краснодар, 28 декабря 2010 г.

Страховщики не выучили уроки

809 просмотров

2010 год для страховой отрасли оказался крайне противоречивым. С одной стороны, встреча и начало диалога с президентом РФ и, как следствие, введение новых обязательных видов, несомненно, положительно повлияют на рынок. С другой —ужесточение требований к надежности и финансовой устойчивости страховых компаний грозит многим игрокам серьезными проблемами.

Уже сейчас глава ФССН Александр Коваль заявляет, что уточненным требованиям по капитализации, которые вступят в действие с 1 января 2012 года, не соответствуют около 70% страховщиков.

Страховщиков заметили

В развитии российского страхового рынка наступил переломный момент: 30 августа руководители пяти крупнейших страховых компаний и глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрей Кигим встретились с президентом РФ Дмитрием Медведевым, чтобы обсудить наболевшие вопросы и дальнейшее развитие отрасли. Это событие действительно эпохальное: впервые на страховщиков обратили внимание высшие должностные лица государства. И не только обратили внимание, но и выслушали и пообещали помочь.

Для того чтобы понять, почему это событие так важно для страховой отрасли и вызывает такую радость ее участников, нужно вернуться на несколько лет назад. Страховщики давно обиженно смотрели на активные коммуникации власти со своим «старшим братом» — банковским сообществом. В кризис банкирам не только оказывали финансовую поддержку, но и создавали крайне комфортные условия для работы. А страховщиков не замечали. Причем не только в кризис, но и до этого. Если они пытались лоббировать какие-то вопросы, их обвиняли в том, что они думают только о наживе. Если говорили о проблемах, им отвечали, что они просто не умеют работать. В конце концов представители страхового сообщества приняли условия игры и перестали искать понимания у руководителей государства. Справедливости ради надо отметить, что во многом страховщики были сами виноваты в таком отношении: за годы работы они сформировали крайне негативную репутацию страхового рынка. Использовали «серые» схемы и механизмы оптимизации налогообложения, обманывали клиентов, занижали размер выплат или не платили вовсе.
И тут как гром среди ясного неба — президент готов встретиться. Мало того, он готов поддержать инициативы страховщиков о введении нескольких обязательных видов страхования. Открыв таким образом для страхового сообщества целый ряд емких и крайне перспективных рыночных ниш.

Законодательные новации

Первое и самое важное изменение: президент подписал Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Закон был принят Государственной Думой 16 июля 2010 года и одобрен Советом Федерации 19 июля 2010 года.

Напомним, что о необходимости введения этого обязательного вида говорили давно, но окончательное решение было принято только сейчас. Закон вступит в силу с 1 января 2012 года, а до этого страховщикам необходимо подготовить и согласовать необходимые документы и регламенты.
Немаловажно, что в данном законе впервые четко определена стоимость человеческой жизни — 2 млн руб. До этого жизнь пострадавшего в каждом страховом виде оценивали по-разному: в нынешней редакции закона об ОСАГО — максимум 240 тыс. руб., в обязательном личном страхования пассажиров — 12 тыс., в добровольных видах — по желанию страхователя. Подобная путаница приводила к тому, что стоимость жизни человека, как ни цинично это звучит, зависела от того, как именно он умер: в ДТП или при крушении поезда. Теперь цифра в 2 млн зафиксирована, и все новые законодательные инициативы будут рассматриваться с учетом этого параметра.
Помимо этого, в настоящий момент комитет Госдумы по финансовому рынку рассматривает еще несколько законопроектов — об обязательном страховании ответственности перевозчиков, об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами и об обязательном агростраховании с господдержкой.

Согласно плану мероприятий в рамках исполнения поручения президента РФ Дмитрия Медведева Минфин РФ намерен до конца четвертого квартала 2010 года закончить подготовку поправок и нормативных актов, предусматривающих усиление надзорных функций. В эти же сроки должен быть подготовлен законопроект об ОСАГО. Поправки предполагают увеличение лимитов страховых выплат за вред жизни, здоровью и имуществу граждан. В конце 2010-го — начале 2011 года планируется подготовить поправки в закон «Об организации страхового дела в РФ», посвященные повышению ответственности страховых посредников. За 2011 год Министерство планирует разработать изменения в закон о банкротстве страховых компаний и в контрольно-надзорной деятельности за рынком.

Основания для оптимизма

Еще одним противоречием уходящего года можно считать диаметрально различные оценки происходящего, которые дают участники. Так, некоторые считают, что кризис пройден и страховой рынок отыгрывает потери. В доказательство приводят данные, согласно которым многие компании по доходам уже вышли на докризисный уровень и, как ожидают эксперты, скоро покажут очередные рекорды роста. Другие заявляют, что оснований для оптимизма нет, и рынок еще столкнется с трудностями, когда вступит в силу закон об увеличении базового уставного капитала страховщиков. Напомним, что с 1 января 2012 года уставный капитал страховых компаний должен будет увеличиться в четыре раза, до 120 млн руб. Федеральная служба страхового надзора (ФССН) провела анализ на соответствие компаний новым требованиям по величине уставного капитала. И как заявил руководитель ФССН Александр Коваль, в настоящий момент этим требованиям не соответствует 70% страховщиков. В случае невыполнения этого условия компаниям придется или уйти с рынка, или принять решение о слиянии с коллегами. О каком оптимизме, даже сдержанном, можно говорить?

Александр Григорьев, генеральный директор компании «Ингосстрах»:
— Этот год оказался очень противоречивым, не только по погодным условиям, но и с точки зрения состояния финансового рынка в целом. Во-первых, произошло историческое событие: высшие должностные лица государства уделили внимание страховому рынку. За 20 лет его существования президент РФ впервые встретился с представителями страхового сообщества и, что нас приятно удивило, продемонстрировал понимание ситуации в страховании на уровне менеджера компании. Поэтому обсуждение проблематики было предметным и привело к множеству изменений. В частности, в настоящий момент рассматривается целый ряд законопроектов, и страховое сообщество надеется, что указанные инициативы будут осуществляться в цивилизованной форме. И самая главная задача — развитие страхового рынка не в интересах какого-то ведомства, страховщика или союза, а в интересах населения — будет реализована.

Во-вторых, жесткая и принципиальная позиция премьер-министра Владимира Путина привела, наконец, к принятию закона об обязательном страховании ОПО. Дискуссия о том, нужен он или нет, закончена. Данный закон обеспечивает защиту населения при возникновении чрезвычайных ситуаций, и для профессиональных и ответственных страховщиков абсолютно понятно, что отсутствие такой защиты для государства — совершенно недопустимая роскошь. В этом году мы перестали заниматься популизмом и рассуждать о социальных аспектах (хватит денег у гидроэлектростанции или химического завода заплатить взнос или нет), а задумались об интересах государства и населения. Это важный перелом в жизни страхового рынка.
В-третьих, в этом году Минфин публично и жестко сформулировал: стратегия развития страхового рынка пишется для защиты человека. И обозначил очень важную показатель: стоимость человеческой жизни составляет 2 млн руб. Причем эта цифра появилась не в виде предположений, а практически во всех обсуждаемых проектах законов.

Эти факторы, несомненно, окажут положительное влияние на развитие страхового рынка. Однако кризис в страховании еще не пройден. В ответ на реляции моих коллег о том, что сборы растут на 15—20%, замечу: страховой надзор, подведя итоги за девять месяцев, сообщил о росте рынка на 6%. Это означает только одно: острая фаза кризиса пройдена. Однако болезни роста страхового рынка никуда не делись. МСФО нет, актуарного аудита нет, демпинг — выше крыши, рыночные виды страхования практически не развиваются. Финансовая устойчивость страховщиков — под большим вопросом.
На мой взгляд, негативная составляющая этого года заключена в том, что страховое сообщество уроки из кризиса не извлекло. Поэтому я не поддерживаю даже «сдержанный оптимизм», о котором заявляют некоторые мои коллеги. Нам еще предстоит закончить кризис. И в каких форматах и вариациях это произойдет, еще не ясно.

Андрей Уланов, директор Южной дирекции ОАО СК «РОСНО»:
— В 2010 году началось постепенное восстановление российского страхового рынка. По итогам года динамика сборов по большинству линий бизнеса будет положительной. Валовые показатели сборов по рисковым и накопительным видам страхования вырастут на 5,9%.
Отрицательная динамика сборов сохраняется в автокаско. В частности, по итогам 2010 года розничное автострахование уменьшится на 1%, до 110 млрд руб. Отрицательную динамику продемонстрирует и сельскохозяйственное страхование — преимущественно за счет ухода с рынка специализированных компаний с сомнительным портфелем.

Снижение тарифов по страхованию предприятий — источников повышенной опасности негативно скажется на премиях по данной линии бизнеса.
Впрочем, спрос в большинстве других видов классического рискового и накопительного страхования восстанавливается, а также активно развивается сотрудничество банков и страховых компаний в рамках «банкострахования» — по страхованию клиентов банка от несчастного случая и риска потери работы.
В качестве наиболее значимых событий представляется важным выделить:

Инициативы и внимание государства к страхованию как к эффективному инструменту социальной защиты. В этом году была целая серия законодательных инициатив и конкретных поручений, которые должны стать серьезным стимулом для развития отдельных направлений бизнеса и в целом страхового рынка.
Повышение требований к минимальному размеру уставного капитала, вступающее в силу с начала 2012 года. Эта инициатива законодателей будет способствовать усилению консолидации страхового рынка, что должно благотворно отразиться на качестве андеррайтинга и перестраховочного покрытия, размере собственного удержания, инвестиционной политике и т. д.
Принятие закона об обязательном страховании объектов повышенной опасности (ОПО), который вступит в силу также с 2012 года.

Игорь Дубашев, директор Краснодарского филиала «АльфаСтрахование»:
— Активное вливание инвестиций в экономику Кубани отразилось и на объеме страхового рынка. Так, по итогам девяти месяцев 2010 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года страховые сборы края выросли на 14%, при этом рынок покинули 13 компаний. Рост страховых сборов преимущественно наблюдается у страховщиков первой десятки. В частности, «АльфаСтрахование» в крае увеличила свои сборы на 11%. Начали оживать банковский и дилерский каналы, и, слава богу, пессимистичные прогнозы прошлого года не сбылись.

Появление новых обязательных видов страхования и изменения в ОСАГО, конечно же, увеличит емкость рынка. Допустим, в результате повышения тарифов ОСАГО на 30% сборы по виду к 2013 году вырастут минимум на 43%. А в случае введения обязательного страхования имущества физических лиц взносы могут вырасти в два раза.

Обязательные виды всегда выступают толчком к повышению спроса на страхование в целом. Как это было после введения ОСАГО в 2004-м, когда через несколько лет «автогражданка» выступила своеобразным драйвером для развития каско. Но у меня нет уверенности, что введение обязательных видов взорвет рынок.

Впервые четко определена стоимость человеческой жизни — 2 млн руб. До этого жизнь пострадавшего в каждом страховом виде оценивали по-разному.

Острая фаза кризиса пройдена. Однако болезни роста страхового рынка никуда не делись.

Текст Натальи Андреевой

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13874 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12215 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14866 Ингосстрах 14121 Комитет Госдумы по финансовому рынку 2785 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11387 РОСНО 2464 [Зетта Страхование, АО 58] Совет Федерации Федерального Собрания РФ 2769 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3518 Персоны: Григорьев Александр Валерьевич Дубашев Игорь Кигим Андрей Степанович Коваль Александр Павлович Уланов Андрей Николаевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »